Que es el IRPH de una hipoteca

Qué es el IRPH de una hipoteca, información relevante.

Si te preguntas ¿Qué es el IRPH de una hipoteca?, y ¿Qué significa el IRPH? Son las siglas del índice de referencia de préstamos hipotecarios. Cuando una entidad financiera concede un préstamo hipotecario de interés variable, al dinero prestado se le tienen que sumar unos intereses, es en ese momento cuando el IRPH debe actuar, ya que es uno de los índices de referencia existentes más empleados para calcular estos intereses.

El IRPH se elaboró oficialmente por el banco de España y comenzó a aplicarse en el año 1994, llegando a ser el 10% de las hipotecas, años después llegó a ser el 0,28%. Actualmente, el irph está en disputa porque se considera abusivo y manipulable. El irph es la segunda referencia más utilizada por las hipotecas después del Euribor.

El TJUE tomó la decisión de dejar que los jueces nacionales tengan la última palabra en cuanto a la anulación del irph, y que se dé oportunidad de ser sustituido por un nuevo índice más transparente y legal.

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Cómo funciona el irph de una hipoteca

Este índice permite calcular datos según la media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios que conceden los bancos o entidades de crédito. En España es el segundo más usado para referencias de préstamos que pueden ser variables en la compra de una vivienda.

¿Cómo se establece el valor del irph de una hipoteca?

Para poder establecer el valor del IRPH, las entidades enviaban al banco de España una media de los intereses a los que colocaban sus hipotecas. El banco de España luego de recibir la media de las hipotecas, procede a realizar una media y publicar dichas referencias para comercializar préstamos. Se dice que el IRPH es manipulable porque nadie controlaba los datos que enviaban los bancos.

¿Cómo se calcula el IRHP de una hipoteca?

El írph se puede calcular a través de una media aritmética simple aplicada a las hipotecas que tengan una duración de tres años. En el cálculo medio se incluye las hipotecas fijas y variables, las comisiones, diferencial, entre otras cosas. Cuando todas esas variantes estén sumadas, el banco de España podrá proceder a hacer la media, para obtener la cifra final que servirá de referencia. El banco de España afirma que el IRPH se calcula a partir de los datos que las cajas les facilitan mensualmente. Cada uno de los datos que recibe el banco pueden influir en los resultados del índice provocando un aumento de intereses.

Desventajas del IRPH

Se conoce que el IRPH ha causado desacuerdos entre los distintos tribunales de justicia en España por la falta de transparencia al momento de comercializar hipotecas con dicho índice, lo que se conoce como el principal problema. Existen diversos motivos que demuestra las desventajas que el contratista podría presentar al no considerar otras opciones. Uno de estos motivos es que el índice se calcula empleando tipos de medias que incluyen comisiones. Hay que destacar que no hay nadie que avale que los resultados no pudiesen ser influenciables por las entidades de crédito. Algunas fuentes afirman que este índice supera cualquier otro indicador y no existe otra explicación que no sea su manipulación. El IRPH, está ligado a una serie de perjuicios, por lo que es recomendable su inaplicación.

Diferencias entre IRPH de una hipoteca y Euribor

  • En cuestiones de métodos de cálculo el IRPH se encuentra por encima de Euribor.
  • El irph incluye el tipo de interés de las nuevas hipotecas para hacer sus cálculos, mientras que Euribor no.
  • La estabilidad que tenían las cuotas del índice de referencia de préstamos hipotecarios fue el primer motivo de su comercialización.
  • Se creía que el índice de referencia de préstamos hipotecarios era un índice de bajo riesgo y el Euribor no.
  • Informes reflejan que el índice no se comporta de la manera más estable, y los datos indican que se encuentra establemente por debajo de Euribor.

Situación en los tribunales

En el año 2017, es declarado el primer caso de nulidad del índice IRPH, el cual se elaboró y publicó por el Banco de España. El índice de referencia de préstamos hipotecarios no recoge un tipo de interés propiamente dicho, debido a que incluye intereses y comisiones.  

El precio de las operaciones financieras del irph hace que se considere una TAE y para hacer este tipo de cálculos, es necesario que se elaboren tablas para descodificar el interés incluido en este índice. El banco de España declara que ese proceso es imposible para las cajas y para las entidades que las incluyen.

Diferentes entidades de crédito, hicieron caso omiso a las declaraciones del banco de España, he incorporaron el IRPH en más de un millón de contratos hipotecarios. El irph no aplica diferenciales negativos, añadiendo comisiones con diferencial, a modo de beneficio sobre el precio del dinero.

En consecuencia, a esto, hacen facturas de comisiones como interés, por servicios que no prestan en ningún momento del contrato, lo que hace que haya una inflación artificial de los intereses del préstamo. El fraude del irph se hizo evidente a raíz de una denuncia ante los tribunales de justicia, la bajada del interés oficial del dinero no concordaba con la bajada hipotecaria de los consumidores. Las entidades insisten en que el índice es un tipo de interés oficial y se sospecha que han estado ocultando muchos beneficios, al estar practicando el fraude en conjunto con otras administraciones públicas como Hacienda.

Situación actual (Abril del año 2020)

El número de préstamos hipotecarios de índice de referencia de préstamos hipotecarios supera los 1,3 millones. El 3 de marzo de 2020, el tribunal de justicia de la Unión Europea dicta una sentencia donde permite que los jueces españoles anulen cualquier hipoteca que esté ligada al IRPH en caso de que se considere abusiva. Si existe alguna reclamación individual y es aceptada por los tribunales, la cantidad que va a recibir cada cliente hipotecario podrá llegar a ser como mínimo 15.000 y como máximo 40.000 euros, dependiendo de cuál sea el préstamo.

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